借金の返済が難しくなったときには、任意整理をすることで、借金返済の負担を軽減できる可能性があります。
任意整理は、裁判所を通さない債務整理の方法ですので、比較的柔軟な解決が可能です。しかし、任意整理には、このようなメリットだけではなく、デメリットもありますので、それらをしっかりと理解したうえで行うことが大切です。
この記事では、任意整理の仕組みおよびメリット・デメリットについて、わかりやすく解説します。
任意整理とは？
任意整理とは、債権者と今後の返済計画についての交渉を行い、和解をすることによって、借金返済の負担を軽減することができる債務整理の方法です。
借金をしている方の中には、以下のようなお悩みを抱いている方もいるかもしれません。
- 収入はあるけれど毎月の返済が負担で生活が苦しい
- 利息の支払いばかりで元金が減らない
- 債務整理をしたいが保証人に迷惑をかけたくない
このようなお悩みを抱いている方は、任意整理をすることによって、借金のお悩みを解決できる可能性があります。
任意整理のメリット
任意整理には、以下のようなメリットがあります。
月々の返済額を減らせる
任意整理では、利息制限法の上限金利に従って利息の引き直しを行います。払い過ぎた利息があれば借金総額から控除できますので、借金総額を減らすことができます。
また、債権者との合意により、月々の返済額を減らすことができますので、現在の金額では返済を続けることが難しいという人でも支払いを継続することができます。
将来利息のカットができる
返済していても利息の支払いばかりで元金が減らないという経験をしたこともあるかもしれません。これは借金の返済中でも利息が発生しているからです。
任意整理では、借金の返済中に発生する利息（将来利息）をカットすることができますので、借金返済の負担は大幅に軽減されます。
遅延損害金が免除・減額される
借金の返済が期日までに間に合わないと、遅れた日数分「遅延損害金」というペナルティが課されます。遅延損害金は、利息よりも高い利率になっているのが通常ですので、滞納期間が長い人は、遅延損害金が高額になり返済がますます難しい状況となります。
任意整理では、債権者との交渉により、遅延損害金の免除または減額を求めることも可能です。
保証人に迷惑がかからない
任意整理では、すべての債権者を任意整理の対象に含める必要がありませんので、一部の債権者を除いて任意整理をすることも可能です。自己破産や個人再生では、すべての債権者を対象にしなければならないため、保証人がいる借金があれば、債権者から保証人に対して一括返済の請求がなされてしまいます。
任意整理では、保証人付きの債権を除いて債務整理を行うことで、保証人に迷惑がかかるのを回避できます。
家族に内緒で債務整理ができる
自己破産や個人再生では、家計の収支状況や資産関係の資料の提出が必要になります。そのためには、家族の協力が不可欠になりますので、必要書類の作成・収集の家庭で家族に借金のことがバレてしまう可能性があります。
任意整理では、このような書類の提出は必要ありませんので、家族に内緒で債務整理を進めることができます。
任意整理のデメリット
任意整理には、以下のようなデメリットがあります。
借金の大幅な減免は困難
任意整理では、主に以下の方法で借金返済の負担を軽減します。
- 利息制限法に従った引き直し計算
- 月々の返済額の変更
- 支払期限の延長
- 将来利息のカット
- 遅延損害金の免除、減額
これにより、返済負担が軽減されますが、自己破産や個人再生のような大幅な借金額の減免といった効果までは期待できません。借金総額が大きい場合には、任意整理では対応できないこともあります。
債権者が交渉に応じてくれないこともある
自己破産や個人再生は、裁判所の決定によって借金の減免を行いますので、債権者の同意がなかったとしても、借金減免の効果を得ることができます。
しかし、任意整理は、債権者との合意により借金返済の負担軽減を行う方法ですので、債権者との合意が不可欠です。
以下のようなケースでは、債権者が任意整理に応じてくれないこともありますので、注意が必要です。
- 借入期間が1年未満の借金
- 返済期間が5年以上（返済回数が60回以上）になる
- 収支状況からみて返済の継続が難しい
- 裁判や支払督促に移行している
- 任意整理には応じない方針の会社
ブラックリストに掲載される
任意整理だけでなくすべての債務整理に共通するデメリットですが、債務整理をするとブラックリストに掲載されてしまいます。ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が登録された状態のことをいいます。
金融機関やカード会社などは、個人から融資やクレジットカードの申し込みがあった際に信用情報機関に照会を行いますので、事故情報が掲載されていることがわかれば、審査を通ることは難しいでしょう。
任意整理をお考えの方は専門家に相談を
任意整理をお考えの方は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。
最適な債務整理の方法をアドバイスしてくれる
債務整理には、今回説明した任意整理以外にも自己破産や個人再生という方法があります。それぞれの方法には、メリットだけでなくデメリットもありますので、ご自身の収支状況や借り入れ状況に応じた最適な方法を選択することが重要です。
一般の方では、どのような方法が最適であるかを判断するのは難しいといえますので、まずは債務整理の専門家である弁護士や司法書士に相談をするようにしましょう。
債権者との交渉を任せることができる
任意整理を弁護士や司法書士に依頼すれば、債権者との交渉をすべて任せることができます。また、債権者との任意整理の合意が成立するまでは、返済もストップしますので、その間に経済的再建を図ることができます。
債権者との交渉を行いながら、経済的再建を図るのは非常に難しいといえますので、任意整理をお考えの方は、専門家である弁護士や司法書士への相談をおすすめします。
まとめ
現在の返済額では生活が苦しいという場合には、任意整理を行うことで月々の返済負担を減らしながら借金の返済を続けることができます。
任意整理により債権者と合意をするには、専門的知識や経験が必要不可欠ですので、任意整理をお考えの方は、経験豊富な弁護士や司法書士に依頼することをおすすめします。