借金返済が苦しくなった場合には、任意整理によって月々の返済額を減らすことができる可能性があります。しかし、任意整理は、債権者との交渉によって借金の返済負担を軽減する方法であることから、任意整理の合意ができず、合意ができても返済が続けられないなどの理由で任意整理が失敗するケースも少なくありません。
任意整理が失敗してしまった場合には、どのように対処すればよいのでしょうか。
この記事では、任意整理が失敗する原因と失敗した場合の対処法について、わかりやすく解説します。
任意整理とは？
任意整理とは、債権者との交渉を行い、和解をすることによって、借金返済の負担を軽減することができる制度です。任意整理では、以下のような方法で借金返済の負担を軽減します。
- 利息制限法に従った引き直し計算
- 月々の返済額の変更
- 支払期限の延長
- 将来利息のカット
- 遅延損害金の免除、減額
任意整理に関する詳しい内容は、以下の記事で紹介しています。
任意整理が失敗する3つの原因
任意整理が失敗する原因には、主に以下の3つの原因が挙げられます。
任意整理では解決が難しい
任意整理が失敗する原因の1つとしては、そもそも任意整理での解決が向いていない事案であった可能性があります。
任意整理の対象になるのは、主に、以下の債務になります。
- 消費者金融のキャッシング
- 金融機関からの借り入れ
- クレジットカードでのショッピング利用分、キャッシング
- 自動車ローンなど
他方、以下のような債務については、任意整理をしても返済負担を軽減することはできません。
- 税金
- 社会保険料
- 公共料金
- 養育費、婚姻費用
任意整理の対象外となる債務が大部分を占める場合には、そもそも任意整理が向いていませんので、任意整理を進めようとしても失敗する原因となります。
債権者が任意整理に応じてくれない
任意整理は、債権者との合意によって行う債務整理の方法です。そのため、任意整理を実現するためには、債権者が任意整理に応じてくれなければなりません。
弁護士や司法書士が任意整理を行えば、どんな業者でも応じてくれると思う方もいますが、必ずしもそうではありません。債権者のなかにはそもそも任意整理に応じていない業者もいますので、そのような業者が含まれている場合には、任意整理を行うことは困難です。
任意整理に応じていない業者としては、主に以下の業者が挙げられます。
- 日本保証（旧武富士）
- クレディア
- アペンタクル
- CFJ
- フクホー
- スペース
- ギルド
- しんわ
このような業者が債権者に含まれていると、すべての債権者を対象とした任意整理ができず、任意整理が失敗する可能性があります。
任意整理後に返済ができなくなる
任意整理で債権者との和解が成立した後に、任意整理が失敗するケースもあります。
任意整理後の失敗としてよくあるケースが、支払いを滞納するケースです。任意整理後は、和解内容に従って、債権者への返済を行っていくことになりますが、収入の減少や失業などにより返済を続けていくことができないことがあります。
また、任意整理により債権者と合意したものの、任意整理による減額幅が少なかったというケースも任意整理後に失敗するケースです。任意整理では、元金の大幅な減額は難しく、主に将来利息のカットにより借金減額になりますので、借金額が少なく、当初の金利も低かったというケースでは、思ったほどの減額ができないこともあります。
任意整理に失敗したらどうなるの？
任意整理に失敗すると、以下のようなリスクが生じます。
期限の利益の喪失により一括返済を求められる
任意整理に失敗し、支払期限までに借金の返済ができないと、期限の利益を喪失し、借金残額の一括返済を求められるリスクが生じます。1回だけの滞納であれば直ちに期限の利益を喪失することはありませんが、2回以上支払いを滞納してしまうと、債権者から一括返済を求められてしまいます。
借金の一括返済を求められた場合には、元金だけでなく利息や遅延損害金なども含めた金額が請求されることになりますので、ほとんどのケースでは支払いに応じることは困難でしょう。
支払督促や裁判を起こされる
債権者から一括返済を求められたにもかかわらず、そのまま放置していると、債権者から支払督促や裁判を起こされるリスクが生じます。
債権者からお金を借りたことは間違いありませんので、債権者から支払督促や裁判を起こされてしまうと、基本的には、債権者の請求どおりの内容を認める判決が言い渡されてしまいます。裁判上の和解によって、分割払いを求めることもできますが、一度、任意整理に失敗していますので、債権者も簡単には応じてくれません。
強制執行により財産を差し押さえられる
債権者が支払督促や裁判によって債務名義を取得すると、債務者の財産を対象にして、強制執行の申立てをすることが可能になります。支払督促や裁判後も支払いに応じないと、債務者の預貯金や給料などを差し押さえて、そこから強制的に未払いの借金の回収を図ってきます。
預貯金が差し押さえられてしまうと、口座からの出金ができなくなりますので、生活費が不足する事態になります。また、給料が差し押さえられてしまうと、勤務先に借金の存在が知られてしまい、職場で肩身の狭い思いをすることになります。
任意整理に失敗した場合の対処法
任意整理が失敗してしまった場合には、以下のような対処法が考えられます。
再度の任意整理を行う
任意整理に失敗したとしても、再び任意整理を行うことは可能です。任意整理に失敗した原因が収支のバランスが崩れたことによる、返済の滞納であった場合には、収支のバランスを見直して支出を減らすことにより、再び安定して返済を続けることができる可能性があります。
ただし、再度の任意整理になると債権者としても任意整理に応じるかどうかを前回よりも慎重に判断することになります。そのため、前回よりも厳しい条件でしか任意整理に応じてくれないこともありますので注意が必要です。
任意整理以外の債務整理を検討する
債務整理には、任意整理以外にも自己破産や個人再生という方法があります。
自己破産とは、裁判所から免責許可決定を受けることにより、ほぼすべての借金をゼロにすることができる手続きです。任意整理が失敗したとしても、自己破産をすることにより、借金をなくすことができます。ただし、自己破産をすると一定額以上の資産はすべて手放さなければなりません。
個人姓とは、裁判所から再生計画案の認可を受けることにより、借金総額を大幅に減額し、3～5年での分割払いが可能になる手続きです。自己破産のように借金をゼロにする効果まではありませんが、自宅や車などの資産を手放すことなく、借金の負担を軽減することが可能です。
このように任意整理以外の債務整理を検討することで、任意整理に失敗後の借金問題を解決することが可能です。
まとめ
さまざまな原因で任意整理に失敗してしまうことがあります。しかし、任意整理に失敗したからといって、借金をそのまま放置するのは危険です。任意整理が失敗しても、再度の任意整理や他の債務整理を選択することにより、借金問題を解決できる可能性があります。
任意整理が失敗してお困りの方は、早めに弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。